こんにちは、てつやです。
「家計が貯まらない」と感じていませんか。
節約もしているし、家計簿もつけている。それでもお金が増えない——。
結論から言えば、家計が貯まらない原因の多くは“収入不足”ではありません。
問題は家計の構造にあります。
本記事では、家計が貯まらない本当の理由と、今日からできる具体的な改善方法を解説します。
家計が貯まらないのはなぜ？よくある3つの原因
まずは、家計が貯まらない家庭に共通するパターンを整理します。
① 収入ではなく支出の設計が曖昧
家計が貯まらない最大の理由は、支出の“設計”がないことです。
多くの家庭は「余ったら貯金」という順番になっています。
しかし正しい順番は、
収入
↓
貯蓄
↓
固定費
↓
変動費
です。
貯蓄は最後ではなく最初に確保するもの。
ここが逆転している限り、家計は貯まりません。
家計が貯まらないのは平均以下だから？
総務省データでは二人以上世帯の平均貯蓄率は約15〜20％前後が目安と言われます。
ただし平均は参考値であり、住宅費や子どもの有無で大きく変わります。
重要なのは平均との比較より、自分の改善余地を把握することです。
② 固定費が最適化されていない
家計が貯まらない人ほど、変動費ばかりを削ります。
食費・日用品・交際費。
しかし、家計改善の本丸は固定費です。
・住宅費
・保険
・通信費
・車関連費
固定費は一度見直せば効果が継続します。
ここを放置していると、どれだけ節約しても限界があります。
③ 貯蓄率を把握していない
家計が貯まらない家庭は「いくら貯めているか」ではなく、
貯蓄率を見ていません。
貯蓄率 ＝ 年間貯蓄額 ÷ 年間手取り収入
目安は以下です。
・〜10％：危険水準
・10〜20％：改善余地あり
・20％以上：安定圏
まずはここを数値化することがスタートです。
家計見直しの正しい順番｜最初にやるべきこと
「家計 貯まらない」と検索している方の多くが、やる順番を間違えています。
ステップ1：現状の固定費を洗い出す
直近3ヶ月の支出を確認し、固定費を分類します。
・住宅ローン／家賃
・保険
・通信
・サブスク
・車
まずは合計額を把握してください。
ステップ2：貯蓄率を計算する
例えば、手取り月収30万円、年間収入360万円、
年間貯蓄額60万円なら、
60 ÷ 360 ＝ 16.6％
数字にすると、改善余地が明確になります。
ステップ3：削減インパクトの大きい項目から着手
優先順位は、
① 住宅費
② 保険
③ 通信
④ 車
⑤ サブスク
細かい節約は最後です。
家計が貯まらない人がやりがちな失敗
SNS情報を鵜呑みにする
「月5万円節約術」などは再現性が低いこともあります。
家計は世帯年収・子どもの人数・住宅状況で全く違います。
一般論ではなく、あなたの家計に合わせた設計が必要です。
家計簿をつけて満足してしまう
記録は重要ですが、改善策に落とし込まなければ意味がありません。
家計簿
→ 分析
→ 優先順位決定
→ 実行
この流れが必要です。
家計を最短で改善する方法
家計が貯まらない状態を抜け出す最短ルートは、
数値化
構造整理
優先順位決定
この3つです。
感覚ではなく、数字で判断する。
これだけで家計は劇的に変わります。
まとめ｜家計が貯まらない原因は“構造”にある
家計が貯まらないのは能力の問題ではありません。
設計の問題です。
・貯蓄率を把握する
・固定費を最適化する
・貯蓄を先取りする
この順番で進めれば改善は可能です。
家計を感覚のまま続けますか？
ここまで読んで、
「自分は危険水準かもしれない」と感じた方へ。
家計は“努力”より“設計”で変わります。
貯蓄率・固定費比率・将来資金を数値化し、改善優先順位を明確にする家計診断を行っています。
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